Что такое дифференцированный платеж по кредиту

 

Узнайте, как производится расчет аннуитетных и дифференцированных платежей. В чем их суть? В чем разница?. Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода…

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить. В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей. Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга. Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования. Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Кредитование  по  схеме

Предлагая такой вид банковских услуг, как кредитование, финансовые  учреждения практикуют  несколько вариантов  погашения займа. Клиент  сам  вправе подобрать  для себя наиболее оптимальный вариант погашения кредита, который позволит  ему  без  особой финансовой  нагрузки выполнить  взятые на себя  обязательства.

Еще несколько  лет  назад, в России  практиковался только один  вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер  долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает  кредит  разными  частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

Кредитование

Таким образом, наибольшая финансовая нагрузка приходится на заемщика  в первый период погашения кредита.

Наряду с этим  методом  погашения  займа, на Западе давно уже практикуется другой – аннуитетный способ. С развитием банковской сферы  и  технологий в России, сегодня многие банки  тоже  начинают работать по данной  схеме.

Несмотря на выполнение одной и той же функции – погашение кредита, это  два совершенно разных алгоритма расчета. В чем  же  существенное различие между этими  двумя  вариантами  погашения кредита?

Главный вопрос, который волнует  каждого  заемщика при  оформлении кредита – это сумма  переплаты. Поэтому прежде  чем подписывать договор, необходимо  выяснить, с помощью  какого из методов  погашения  займа  будет  меньшая сумма  переплаты долга.  Выбранный метод, наряду  с процентной ставкой, играет  большую  роль  в формировании  кредитного портфеля.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Фото 1

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Формула расчета аннуитетного платежа

В отличие  от  дифференцированной схемы  погашения займа, аннуитетный платеж  позволяет  самостоятельно просчитывать сумму переплат, чтобы лично удостоверить  в том, что никаких «подводных камней» договор  за собой  не влечет.

Расчет

Сделать это можно стандартно с помощью такой  формулы:

A = K*S, где:

  • A – ежемесячный АП;
  • K – коэффициент АП;
  • S – сумма кредитного займа.

Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Этот показатель представляет собой величину, позволяющую  просчитать  ежемесячную  сумму  транша. Коэффициент аннуитета рассчитывается так:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Оцените свою платежеспособность

Прежде  чем решиться  на займ  в банке, можно  самостоятельно  оценить  свою платежеспособность, просчитав сумму ежемесячного платежа  и  срок  кредитования.

Видео. Расчет аннуитетного платежа

АП для любого  банка – это максимальное сохранение  прибыли. Именно поэтому  многие  финансовые  учреждения переходят  сегодня именно  на такой вариант расчета.

Даже в случае  досрочного погашения долга, Банк  успевает  извлечь  максимальную прибыль  из Договора.

Для клиента,  в свою  очередь, АП – это возможность  планировать  свои  траты и равномерно  распределить  финансовую нагрузку на весь период  кредитования. При длительном сроке кредитования, можно смело планировать  свои траты, отпуск, ремонт, обучение детей, отдавая ежемесячно банку  четкую и одинаковую сумму  денег.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
Фото 2

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Что такое Аннуитетный платёж?

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.

Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  • клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  • подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.

Существенные отличия

Фото 4

Для того чтобы  понять, какую  из предложенных банком  схем лучше для  себя выбрать, нужно четко понимать  разницу алгоритма расчета.

Итак, основными  отличиями  АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Сравнительная схема

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП,   для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит  снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии  досрочное погашение при АП уже не  имеет той финансовой  выгоды, как в начале.

Есть  смысл производить  и  частичное погашение. В этом  случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Читайте также:Что будет с ценами на недвижимость в 2019 году

Аннуитетный или дифференцированный вид платежа — что выгоднее?

Для кредитополучателя однозначно выгоднее окажутся дифференцированные платежи, поскольку ему легче будет полностью рассчитаться с банком досрочно, избежав таким образом переплаты по процентам.

Кроме того, сама формула, используемая при калькуляции дифференцированных платежей, предполагает меньшую переплату, как можно убедиться по приведённым выше примерам. Единственное неудобство — сложности в начале выплат: первые платежи значительно больше, чем последующие, поскольку на них приходятся и фиксированная распределённая основная сумма, и проценты.

Аннуитетный платеж

Говоря простыми  словами, аннуитетный платеж – это оплата  суммы долга равными  частями  каждый месяц. Многие клиенты  выбирают данный вариант расчета за его простоту  и  прозрачность.

Кроме того, он  позволяет  распределить  равномерно  всю финансовую нагрузку долга  и  постепенно  выплачивать  банку взятую ссуду  частями. При этом  клиенту легко  держать  в голове  указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать  свои остальные траты.

График аннуитетных платежей

Именно  благодаря удобству использования и простоте  расчета, аннуитетный платеж  получил  такое распространение  на Западе.

В свою очередь АП (аннуитетный платеж) подразделяется на три  вида:

  • пренумерандо;
  • постнумерандо;
  • переменные выплаты.

Производя равнозначные  выплаты в пользу погашения долга, заемщик  выплачивает:

  • часть основного долга (тело кредита);
  • процент по кредиту;
  • комиссию банка за обслуживание (зависит от условий договора).

Особенность АП

Здесь  важно понимать, как именно  формируется расчет. Учитывая то, что долг  закрывается одинаковыми  траншами, сначала наибольшая доля платежа приходится на оплату процентов по кредиту. А потом  уже  выплачивается тело кредита.

Таким  образом, клиенту выгодно  как можно  скорее  закрыть  долг, ведь он  меньше переплатит  за проценты использования кредитный средств.

Пример платежа

При таком  варианте погашения, несмотря  на его простоту, есть  один  существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело  в том, что  годовая ставка  сразу рассчитывается на все  тело  кредита,  и  она  не снижается, а распределяется одинаковыми  частями  каждый  месяц на протяжении всего периода.

При дифференцированной схеме, проценты  вы будете платить  на остаток. А, учитывая то, что  с каждым  месяцем  сумма  долга  уменьшается, значит, и проценты будут  уменьшаться, снижая общую  переплату по кредиту.

Вторым  недостатком  такой  схемы является то, что  в первую половину срока погашения кредита, заемщик выплачивает  проценты, не гася практически  тело кредита. То есть  основная часть долга  уже начинает  выплачиваться со второй половины срока.

Именно поэтому  финансовые  эксперты  настоятельно рекомендуют производить  досрочное погашение при  такой  схеме расчета погашения долга.
Фото 4

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

Смотрите также: Как правильно взять ипотеку на квартиру?

В приведённом выше примере заёмщик будет выплачивать:

  1. В первом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5134,37 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5219,94 рублей, переплата по процентам — 2414,43 рублей.
  3. В третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5306,94 рублей, переплата по процентам — 2327,43 рублей.
  4. В четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5395,39 рублей, переплата по процентам — 2238,98 рублей.
  5. В пятом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5485,31 рублей, переплата по процентам — 2149,06 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7386,11 рублей, переплата по процентам — 248,26 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7509,22 рублей, переплата по процентам — 125,15 рублей.

Общая переплата по кредиту составит (при тех же условиях) 33225 рублей. Таким образом, без учёта комиссий, штрафов и пеней кредитополучатель отдаст банку 150000 + 33225, то есть 183225 рублей.

Дифференцированного

Размер каждого из дифференцированных платежей можно рассчитать следующим образом:

Пд = Σк / М + Ко × Пк / 12, где

  • Пд — дифференцированный платёж за период;
  • Σк — основная сумма кредита, полученная заёмщиком на руки;
  • М — срок погашения задолженности месяцах;
  • Ко — остаток по кредиту на отчётный период;
  • Пк — установленная банком годовая процентная ставка, выраженная в долях.

Пример. Пусть клиент получает от банка на условиях возвратности 150 тысяч рублей, при этом:

  • вид ежемесячных платежей — дифференцированные;
  • срок, отведённый для расчёта с кредитором, составляет 24 месяца;
  • процентная ставка — 20% в год.

Оперируя приведённой ранее элементарной формулой, можно вычислить значение любой выплаты:

  • Для первой: Пд = 150000 / 24 + 150000 × 0,2 / 12 = 6250 + 2500, то есть 8750,00 рублей.
  • Для второй: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 0,2 / 12 = 6250 + 2395,83 то есть 8645,83 рублей.
  • Для третьей: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 2 × 0,2 / 12 = 6250 + 2291,67, то есть 8541,67 рублей.

Хотя погашение основного долга с употреблением дифференцированных платежей происходит абсолютно равномерно и сумму переплаты в каждом конкретном случае можно скалькулировать простым вычитанием, имеет смысл, как в подзаголовке выше, привести отдельные значения для нескольких месяцев.

Итак, клиент банка платит в общем случае по телу кредита и по процентам:

  1. В первом месяце: дифференцированный платёж — 8750,00 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: дифференцированный платёж — 8645,83 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2395,83 рублей.
  3. В третьем месяце: дифференцированный платёж — 8541,67 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2291,67 рублей.
  4. В четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 8437,50 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2187,50 рублей.
  5. В пятом месяце: дифференцированный платёж — 8333,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2083,33 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: дифференцированный платёж — 6458,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 208,33 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 6354,17 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 104,17 рублей.
Смотрите также: Рассчитываем переплату по кредиту

Как видно, значения дифференцированных платежей на протяжении двух лет последовательно уменьшаются с 8750,00 рублей до 6354,17 рублей; при это переплата по процентам составит 31250 рублей. Следовательно, взявшему кредит человеку придётся выплатить банку не исходные 150 тысяч, а 150000 + 31250, то есть 181250 рублей, что при других равных условиях чуть меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Фото 5

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Фото 6

Расчет дифференцированного платежа

Кредитные калькуляторы

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу. Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля. Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100. Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля. Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html
  • https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda
  • https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/
  • https://how2get.ru/money/platezh-po-kreditu-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий