Что такое ипотечное страхование

 

Узнай: ипотечное страхование - что такое, виды, преимущества, условия, что влияет на стоимость, необходимые документы, страховые компании, их предложения. Страхование ипотеки в некоторых банках является обязательным условием, тем самым банк страхуется от возможных рисков потери собственности. Какую организацию выбрать?

Основные виды страхования при ипотеке

В стандартный пакет требуемых банком страховок входят следующие программы страхования:

  • недвижимости, оформленной в залог;
  • жизни и здоровья, трудоспособности заемщика;
  • права собственности (титульное страхование).

Кроме того, банки могут настаивать на страховом покрытии:

  • риска утраты дохода;
  • гражданской ответственности при причинении ущерба недвижимости соседей;
  • риска невозврата долга кредитору в результате просрочки, нарушений договорных обязательств;
  • ущерба кредитору при продаже жилья ниже предполагаемой.

Затраты на заключение страхового договора полностью ложатся на заемщика, а действие полиса предполагает освобождение от необходимости далее выполнять кредитные обязательства при наступлении страхового случая – долг покрывается за счет страховой премии.

Таким образом, заключение страхового договора при ипотеке является необходимостью в силу закона, однако важно отличать обязательную страховку от дополнительных опций банка. Отказ от заключения договора со страховщиком может послужить поводом для отказа от открытия кредитной линии банком либо привести к повышению ставки. В любом случае потенциальный клиент банка оценивает все риски и последствия, прежде чем соглашаться или отказываться от различных видов страхового покрытия.

Страхование объекта залога

Обязанность клиента участвовать в программе страхования залоговой недвижимости зафиксирована положениями закона. Данная мера основана на том, что банку требуются финансовые гарантии того, что заемщик своевременно и в полном объеме выплатит весь кредит с процентами.

Поскольку недвижимость служит для кредитора гарантией возврата займа, важно застраховаться на случай полной гибели имущества, нанесения ущерба, снижения качественных характеристик жилья, выступающего гарантом возврата банку средств.

Как правило, страховая выплата покрывает сумму, одолженную ипотечному заемщику, либо превышает ее на 10 процентов (гарантия возврата долга с процентами).

Плательщик по кредиту имеет право выбрать размер страхового покрытия, застраховав жилье:

  1. По сумме основного долга перед банком плюс проценты.
  2. По величине оценочной стоимости.

Если страхование исходя из суммы долга только гарантирует банку закрытие кредитной линии без убытков для себя, то страхование на сумму, равную оценочной стоимости квартиры или иного жилья, позволит при возникновении страховой ситуации погасить остаток займа, а также получить оставшиеся сверх этого средства.

В первом варианте соблюдены прежде всего интересы заимодавца. В последнем – покупатель обеспечивает себя страховой выплатой, равной затраченным из личного кошелька средствам (на первоначальный взнос, возврат части уплаченных банку ранее сумм). Расчет выплаты по второму варианту делают исходя из результатов оценки, а сама компенсация не может превысить величину стоимости по экспертной оценке.

Заключая обязательный договор страхования, необходимо помнить, какие случаи относятся к страховым, а когда выплата не производится. Компенсировать средства можно:

  •  при возникновении пожара;
  • природных катаклизмах;
  • взрыве газа;
  • различных авариях на инженерных коммуникациях;
  • от действий вандалов и хулиганов.

Страхование объекта залога по ипотеке имеет те же цели, что и страхование какско при выдаче автокредита – обеспечить сохранность залогового обеспечения до полного расчета должника с банком.

Обязательно ли?

О том, что страхование объекта залога относится к обязательным расходам, которые несет должник банка, говорится в законе об ипотечном кредитовании. В то же время, некоторые виды страховок оформляются исключительно на добровольных началах.

Отказавшись от приобретения дополнительных страховых программ, будущий заемщик должен приготовиться возвращать долг кредитору по повышенным тарифам в связи с отсутствием страхового обеспечения. Порядок оформления и права заемщика подробно указаны в Указаниях ЦБ в 2015 году.

Немного иначе выглядит ситуация, когда кредит уже взят и истрачен плательщиком, однако далее заемщик принимает решение отказаться от приобретения полиса.

Ответной мерой банка станет принудительное закрытие линии кредитования и истребование долга до истечения срока действия ипотечного договора.

Страховка жизни

Несмотря на то, что страховать свою жизнь заемщик не обязан, банки зачастую включают данный вид страхования в перечень своих требований. Отказ от подобной услуги влечет за собой повышение процентной ставки. В любом случае переплата заемщика, связанная с обслуживанием ипотечного долга, будет включать либо дополнительные расходы на страховку, либо повышенную на 3-5% ставку.

Простой подсчет показывает, что переплата, связанная с увеличением процента, будет выше, чем стоимость дополнительного полиса. Однако в некоторых случаях заемщику все же выгоднее отказаться от полиса (например, если заемщик преклонного возраста), а срок погашения невелик.

Кредитное учреждение может просто отказать в оформлении ипотеки, если данный полис не будет приобретен. В данном случае речь не идет о нарушении закона, т. к. в самом тексте договора нет письменно зафиксированных требований о страховании жизни.

Как обойтись без страховки?

Шанс избавиться от дополнительных расходов есть у тех, кто заключил с банком соглашение до 2008 года. В этот период времени многие кредиторы включали пункт обязательств по страховому покрытию на случай утраты здоровья или смерти. Обращение в суд с иском позволит таким заемщикам добиться справедливости и вернуть выплаченные средства, доказав факт навязывания. Судебное разбирательство потребует дополнительных издержек, поэтому заниматься истребованием денег через суд можно только, если затраты на полис были весьма велики.

От чего зависит?

Определяя цену страховки, компания исходит из оценки множества факторов, влияющих на степень риска. Следует учитывать, что каждый страховщик имеет свои расценки, поэтому стоимость полиса будет различаться.

Перед тем, как подписать договор страхования, заемщик заполняет анкету, указывая личные данные. Следующие параметры оказывают влияние на страховые расходы:

  1. Пол страхователя (более низкие тарифы – для женщин).
  2. Наличие/отсутствие избыточного веса (при существенном превышении показателей нормы страховщик может повысить тариф или вовсе отказать в оформлении полиса).
  3. Возраст (для лиц преклонного возраста тариф самый высокий).
  4. Присутствие риска в силу профессиональных занятий человека (чем опаснее профессия, тем дороже страховка).

Снизить стоимость позволит наличие особых предложений от страховщика:

  • скидки для постоянных клиентов;
  • индивидуальное предложение льготного страхового тарифа;
  • бонус при смене страховой компании.

Титульное страхование

Данный вид страхования требуется не всеми банками. Чаще всего титульное страхование необходимо, если проверка объекта залога и документов на него выявила определенную долю риска.

Кредитная структура, рассматривая заявление будущего заемщика, может выставить требование оплаты страховки права собственности только на три года (мотивируя это истечением срока давности по сделке) либо на весь период кредитования.

Несмотря на то, что срок давности составляет всего три года, бывают ситуации, когда потенциальные собственники получили информацию о нарушении прав на собственность. В таком случае срок давности будет отсчитываться от момента, когда они получили уведомление о состоявшейся сделке. В результате даже спустя много лет не исключены ситуации, когда появляются лица, заявляющие о нарушении своих прав.

Страхование титула обеспечивает покрытием только сумму, выданную кредитором. Соответственно, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится только банк. При желании заемщик заключает дополнительный отдельный договор, исходя из оценочной стоимости жилья. В таком случае заемщик сможет рассчитывать на компенсацию, рассчитанную исходя из разницы между общей оценочной стоимостью и ссудой банка.

Виды страхования ипотеки

Фото 2

Многие из нас хотя бы раз в жизни сталкивались с вопросом улучшения жилищных условий за счет ипотеки. И здесь появляется множество «подводных камней» и не предвиденных расходов, о которых мы даже не подозревали. К ним можно отнести страхование ипотеки.

Стоимость ипотечного страхования может в значительно отличаться в разных страховых компаниях.

Рассмотрим подробно страхование ипотеки и какие параметры влияют на стоимость страхования. Итак, ипотечное страхование включает в себя 3 основных вида страхования:

  • Страхование жизни и здоровья (рассчитать стоимость);
  • Страхование объекта недвижимости (рассчитать стоимость);
  • Страхование титула (рассчитать стоимость).

Страхование жизни и здоровья при ипотеке — защищает заемщика от риска полной или частичной потери трудоспособности. Т.е при наступлении вышеуказанных последствий страхового случая страховая компания берет на себя исполнение финансовых обязательств заемщика перед банком, предоставившим ипотеку.

Предупреждение!В случае смерти застрахованного лица страховая компания обязана полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту перед Банком-кредитором.

На цену страхования жизни и здоровья влияют следующие факторы:

  1. Возраст заёмщика (чем старше — тем выше тариф);
  2. Сумма остатка задолженности по ипотечному кредиту (Страховая сумма);
  3. Пол заёмщика (тариф страхования для женщин ниже чем для мужчин);
  4. Род профессиональной деятельности заёмщика (риск получения травм или заболеваний на работе);
  5. Наличие вредных привычек (повышает тариф страхования);
  6. Наличие хронических заболеваний (повышает тариф страхования);
  7. Увлечение экстремальными видами спорта или хобби (повышает тариф страхования);
  8. Семейное положение заёмщика.

Возможны и другие параметры влияющие на стоимость страхования ипотеки в зависимости от условий и внутреннего регламента страховой компнии.

Страхование объекта недвижимости при ипотеке — страхует заемщика от риска частичной или полной потери ипотечной квартиры, дома, коммерческой недвижимости вследствие стихийных бедствий, пожаров, действий 3-х лиц и т. п.

На цену страхования объекта недвижимости влияют следующие факторы:

  • Вид объекта (квартира или частный дом (тариф на страхование дома — выше);
  • Наличие или отсутствие внутреннего ремонта (с ремонтом тариф выше);
  • Материал стен или перекрытий объекта недвижимости;
  • Год возведения объекта недвижимости;
  • Сумма ипотечного кредита или остаток задолженности по основному долгу на дату страхования.

Страхование титула при ипотеке — является обязательным при приобретении недвижимости в ипотеку на вторичном рынке. Данный вид страхования защищает ипотечного заемщика от недобросовестного продавца. Страховая компания обязана компенсировать понесенные убытки заемщика в таких случаях как:

  1. если после совершения сделки купли-продажи выясняется, что на один и тот же объект претендует несколько покупателей;
  2. когда ипотечный заемщик не может стать собственником приобретенного жилья вследствие, внезапного появления наследников опротестававших законность сделки купли-продажи объекта недвижимости;
  3. при любых неправомерных или мошеннических действий продавца недвижимости.
По теме: Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку: условия оформления?

На цену титульного страхования недвижимости влияют следующие факторы:

  • Сумма ипотечного кредита или остатока задолженности по основному долгу на дату страхования;
  • Если количество предыдущих заключенных сделок с данным объектом недвижимости в течении года, превышает две, то тариф увеличивается;
  • Тариф страхования увеличивается если в числе предыдущих собственников были несовершеннолетние дети или недееспособные люди;
  • Тариф страхования увеличивается — если дата последней регистрации права собственности предыдущего собственника по объекту недвижимости составила менее 3 лет;
  • Тариф страхования может быть снижен на недвижимость приобретенную на первичном рынке у застройщика (т.е. новостройка), так как риск утраты права собственности минимален.

Так же существует договор комплексного ипотечного страхования, который включает в себя все три вышеуказанных вида. Т.е. оформив один полис ипотечного страхования, Вы получаете финансовую защиту от 3-х рисков одновременно.

Как сэкономить?

Самый простой способ экономиии при ипотечном страховании — это рассчитать стоимость страхования в разных страховых компаниях аккредитованных в Вашем ипотечном банке. Список компаний Вы можете найти на официальном сайте банка.

Внимание!Для быстрого расчета и экономии Вашего драгоценного времени, Вы можете воспользоваться нашим калькулятором ипотечного страхования, который поможет рассчитать стоимость Вашего договора страхования одновременно в нескольких страховых компаниях.

Одним словом, ипотечное страхование является очень нужным и важным инструментом, который защитит Вас и Вашу семью от финансовых потерь, вследствие наступления каких-либо страховых случаев. Поэтому пренебрегать ипотечным страхованием не стоит.

источник:

Фото 2

Страховые продукты «РЕСО-Ипотека»

«РЕСО-Ипотека» — это комплексное страхование:

Жизни и здоровья заемщика — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты общей трудоспособности (I и II группы инвалидности), а остальную часть страховой суммы – заемщику или его наследникам.

Внимание!Имущества — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия возместит ущерб, причиненный застрахованному объекту недвижимости (предмету залога) в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

Имущества на случай утраты права собственности (титул) — РЕСО-Гарантия выплатит страховое возмещение в пределах страховой суммы в случае утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений законодательства РФ, допущенных при оформлении сделок.

Страховой полис РЕСО-Ипотека – гарантия выполнения обязательств заемщика по возврату полученного кредита.

источник:

Ипотечное страхование

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита – современный способ воплощения мечты о собственном жилье.

Предупреждение!Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования.

Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности – его будет выплачивать страховая компания.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт, то в счет погашения вашего кредита компания выплатит банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то страховщик выплатит банку оставшуюся часть вашего кредита.

Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества.

В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит?

В основном, стоимость полиса ипотечного страхования зависит от пола, возраста заёмщика и финансового состояния заёмщика, а такаже типа приобретаемого жилья и суммы кредита.

Внимание!В редких случаях, на стоимость могут влиять еще и другие факторы.

Полный тариф на страхование составляет в среднем 1% от страховой суммы (стоимости приобретаемой недвижимости), которую определяет банк и складывается из:

  • стоимости страхования жизни (0,15–5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья)
  • стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания)
  • стоимости титульного страхования (0,2–0,4% от количества переходов прав собственности)

Как оформить?

Когда банк подтвердит вам выдачу ипотечного кредита позвоните по телефону 8 (800) 333-8-800 и наши специалисты рассчитают предварительную стоимость страховки и проконсультируют по списку документов, необходимых для оформления страховки.

Копии необходимых для страхования квартиры или дома документов отправьте по электронной почте [email protected] или передайте лично в офисе.

Точную стоимость вашего полиса мы рассчитаем в течение одного рабочего дня после предоставления всех документов. При необходимости прохождения медицинского обследования срок принятия решения увеличивается.

Получить и оплатить полис ипотечного страхования можно в банке, который выдает ипотечный кредит или в любом нашем офисе.

Дополнительные возможности:

  1. Дополнительное страхование внутренней отделки квартиры или дома, движимого имущества и вашей гражданской ответственности перед соседями.
  2. Действие страховки в случае таких заболеваний, как свиной грипп, лихорадка Эбола, вирус Зика и т.п.
  3. Страхование рефинансированных кредитов (с возможностью скидки).

Если для страхования потребуется пройти медицинское обследование, то мы предложим вам современную клинику и оплатим необходимые медицинские услуги.

Совет!Если вы досрочно погасили ипотечный кредит, то мы вернем вам деньги за оставшийся срок действия договора ипотечного страхования.

Можно оформить страховку в рассрочку, без увеличения стоимости страховки.

Титульное страхование

В отличии от Европы, где государство выступает гарантом прав на добросовестно приобретенное имущество, в Российской Федерации действует актовая система государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Это означает, что государство не несет гарантий права собственности, кроме хранения зарегистрированных договоров.

Поэтому у добросовестного покупателя есть риск лишиться права собственности на недвижимое имущество по решению суда.

Гарантией сохранения средств, вложенных в покупку недвижимости является страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование).

Если сделка по покупке недвижимости будет признана недействительной, мы возместим стоимость застрахованной недвижимости. Титульным страхованием можно воспользоваться как при выдаче ипотечного кредита, так и при покупке квартиры без ипотеки.

Можно застраховать:

  • жилые квартиры и комнаты;
  • жилые дома, в том числе находящиеся на территории садовых земельных участков;
  • нежилые помещения;
  • земельные участки;
  • отдельные здания и сооружения;
  • объекты незавершенного строительства.

Покупка квартиры

Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

  1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
  2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с приобретаемой квартирой за последние три года:

  • Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на жилище);
  • Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности (договор купли-продажи, договор дарения и т. д.).

Выписка из домовой книги или форма №9 (действительна в течение 1 месяца с момента выдачи).

Предупреждение!Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Все документы предоставляются в копиях. Текст документов, подписи и печати должны читаться.

Страховщик имеет право потребовать от Страхователя (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

Покупка дома

Для принятия решения о страховании сделки по ипотеке, нам понадобятся следующие виды документов. Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

  1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
  2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с данным домом или участком за последние три года:

  • Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на земельный участок, свидетельство о собственности на жилой дом);
  • Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности на дом и на землю (договор купли продажи, договор дарения и т.д.).

Технические документы:

  1. Технический паспорт (БТИ) на жилой дом;
  2. Кадастровый план на земельный участок по формам В1, В2, В3, В4, В5 и В6, материалы межевания;
  3. Отчет об оценке рыночной стоимости земельного участка, жилого дома

Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Все документы предоставляются в копиях. Все символы, подписи и печати должны читаться.

Страховщик при необходимости имеет право потребовать от Страхователей (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

источник:

Фото 3

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита – это процедура, которая призвана снизить риски потери или порчи имущества, передаваемого в залог, а также обезопасить банк и заемщика от невыплат по кредиту.

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Если порча произошла по вине заемщика, то страховая компания возмещать ущерб не будет. Также далеко не все случаи чрезвычайных обстоятельств будут приняты к возмещению. Например, порча имущества в результате военных действий, уличных беспорядков и т. д. В любом договоре это подробно расписано, поэтому есть смысл ознакомиться с ним еще до подписания.

  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

  • Титульное страхование.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

А как заемщик может потерять право собственности? Случаев сколько угодно. Например, объявился близкий родственник (брат или сестра, муж или жена, сын или дочь), который долго отсутствовал, но имел право на владение доли в квартире. Как правило, это недобросовестность продавца и безалаберность регистрирующих органов. В результате суд и долгие годы разбирательств.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.
Фото 4

Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

Страхование ипотеки, недвижимости

Как правило, необходимость ипотечного страхования, возникает при покупке недвижимости в кредит, с помощью программ ипотечного кредитования. Банки, выдавая ипотечный кредит заемщику, одним из условий выдачи кредита, требуют приобретение полиса ипотечного страхования.

Требование ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает обязательное, только страхование имущества — как объекта залога, от риска его повреждения или уничтожения. Некоторые банки, при выдаче ипотечного кредита, для снижения собственных рисков, настаивают так же на дополнительном или комплексном ипотечном страховании.

Дополнительно заемщика, могут потребовать застраховать себя от несчастных случаев, заключить договор страхования жизни и здоровья, а так же застраховать свое право собственности на имущество — титульное страхование.

Страхование объекта залога

При страховании недвижимости в рамках ипотечного страхования, заемщик может застраховать:

  1. конструктивные элементы квартиры, дома;
  2. внутренняя отделка квартиры, дома.

Страхование предусматривается от возможных рисков:

  • пожар;
  • взрыв; взрыва бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление (залив);
  • удара молнии;
  • падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов (деревьев);
  • наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю и управляемых лицами, иными, чем страхователь;
  • противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, теракт);
  • конструктивные дефекты.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Заемщик в рамках программ ипотечного страхования, осуществляет страхование своей жизни и здоровья от рисков:

  1. смерть застрахованного лица;
  2. постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установлением инвалидности 1 или 2 группы);
  3. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности имевших место в течение срока действия договора страхования.

При страховании жизни и здоровья заемщика, может проводиться дополнительное медицинское освидетельствование.

Совет!Если при дополнительном медицинском осмотре будут выявлены, к примеру, хронические или опасные для жизни заболевания, это может служить фактором для увеличения стоимости страхования.

В любом случае, решение о дополнительном медицинском осмотре и стоимости страхования, принимается в индивидуальном порядке.

Титульное страхование

Страхование титула — это страхование заемщиком (при ипотечном страховании), риска утраты права на собственность, при претензиях на право собственности со стороны третьих лиц. В России данный вид страхования более чем актуален.

Причем актуален при приобретении жилья или недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. В первом случае, это страхование рисков, так как застройщик может продать одно и то же жилье нескольким лицам, и такие случаи, к сожалению хорошо известны.

Во втором, невозможность в некоторых случаях, обеспечения полной юридической чистоты совершаемых сделок.

Страховым риском — является потеря страхователем (заемщиком — при ипотечном страховании) права собственности на недвижимое имущество на основании вступившего в законную силу решения суда. Решение суда о признание сделки недействительной, возможны в ряде случаев.

На основании статей 168 — 179 Гражданского Кодекса РФ:

  • Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам;
  • Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
  • Недействительность мнимой и притворной сделок;
  • Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным;
  • Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет;
  • Недействительность сделки юридического лица, выходящей за пределы его правоспособности;
  • Последствия ограничения полномочий на совершение сделки;
  • Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
  • Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
  • Недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения;
  • Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.

Признание нарушений законодательства Российской Федерации при совершении предыдущих сделок купли-продажи, на основании статьи 302 (истребование имущества от добросовестного приобретателя) Гражданского Кодекса РФ.

Условия и стоимость

При ипотечном страховании жилья, страховая сумма устанавливается равной сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость.

Предупреждение!Договор ипотечного страхования заключается на срок действия договора ипотеки.

Платежи по страхованию ипотеки осуществляются раз в год, соответственно размер ежегодных страховых взносов уменьшается вместе с задолженностью.

Стоимость полиса ипотечного страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально. Комплексное страхование ипотеки, обходится для заемщиков в среднем порядка 1,5% — 2% от суммы кредита и включает в себя все возможные риски по ипотечному кредитованию.

источник: страхование29.рф/

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kredit-blog.ru/slovar/strahovanie-ipoteki.html
  • http://kredityvopros.ru/%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d1%87%d0%bd%d0%be%d0%b5-%d1%81%d1%82%d1%80%d0%b0%d1%85%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5-%d1%87%d1%82%d0%be-%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%be%d0%b5.html
  • https://iklife.ru/finansy/straxovanie-ipoteki-gde-deshevle.html
  • https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-ipotechnoe-strahovanie.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий