Что такое страховая сумма

 

Рассмотрим, что такое страховая сумма ОСАГО, как ее рассчитать и как проверить правильность этих расчетов. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность, согласно контракту по имущественному страхованию. Исходя из ее размеров, выполняется расчет величины взноса и выплаты. В имущественном страховании максимальная величина данной суммы определяется стоимостью интереса на момент наступления страхового случая.

Содержание

Суммы по объекту страхования, по риску, по выгодоприобретателю

Страховая сумма по объекту страхования является предельной величиной обязательств, которая применяется к определенному объекту страхования. Данная форма чаще всего устанавливается при страховании комплексов имущества или при составлении комбинированных договоров, подразумевающих использование нескольких видов страхования одновременно.

Страховая сумма по риску (по событию) встречается в договорах гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества. Ею определяется предельная величина обязательств к наступившему неблагоприятному случаю. Данные суммы могут дифференцироваться. На это влияет количество потерпевших, а также характер причиненного вреда.

Страховой суммой по выгодоприобретателю называют размер обязательств компании по страховой выплате каждому страхователю, когда в составленном договоре их несколько. В данном случае они могут определяться по отдельным категориям рисков, на основании которых выполняется страхование. Выгодоприобретателями могут выступать супруг и дети страхователя. При этом в договоре указывается доля каждого из них, подлежащая выплате в случае возникновения страхового случая.

Выплата возмещения при крупных убытках

Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата.

В случаях угона или тотальной гибели ТС страховая сумма по договору КАСКО выплачивается в полном объеме. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.

Можно ли уменьшить сумму по КАСКО

В правилах КАСКО всех компаний указывается, что страховая сумма не должна быть больше рыночной стоимости машины на момент составления договора в определенном регионе. Способов для ее определения с учетом износа достаточно.

Уменьшение страховой суммы по КАСКО возможно. В таком случае страхование будет названо пропорциональным или неполным. Рыночная цена авто с пробегом может колебаться в определенных пределах, и с целью экономии стоит выбрать нижнюю границу. Но при этом стоит понимать, что компания возместит ущерб пропорционально отношению страховой суммы к реальной цене на машину на момент заключения сделки. Стоит понимать, что страховая сумма по ОСАГО имеет аналогичную процедуру расчета. Ее увеличение может рассматриваться как попытка мошенничества, и по этой причине это теоретически невозможно.

Расшифровка понятия

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность, согласно контракту по имущественному страхованию. Исходя из ее размеров, выполняется расчет величины взноса и выплаты. В имущественном страховании максимальная величина данной суммы определяется стоимостью интереса на момент наступления страхового случая.

Стоит учитывать тот факт, что рассматривается в первую очередь не сама вещь, а именно интерес собственника по ее сохранению. В основном оценка совпадает со стоимостью возмещения предмета в том состоянии, в котором он находился на момент страхования. При этом с нее вычитается износ.

Как рассчитывается страховая сумма

Отличие выплаты страховой суммы ОСАГО в 2017-2019 году в том, что выплата материальных средств поступает не тому водителю, который оформил на себя полис, а пострадавшей от него стороне. Потому за возмещением обращаться в организацию должен именно потерпевший.

На сегодняшний день страховой договор ОСАГО предусматривает несколько разновидностей выплат:

  1. Прямая компенсация убытков, которые были нанесены виновным в аварии.
  2. Составление представителями ГИБДД Европротокола.
  3. Возмещение денежных средств стандартным способом. Но такая процедура довольно долгая и сложная, потому используется только при больших авариях.

Для того чтобы рассчитать сумму страховой премии ОСАГО, нужно воспользоваться единой формулой:

Q = Т · S/W,

где

  • S – это сумма оплаченной страховки,
  • W – реальная стоимость транспортного средства, которое пострадало в ДТП,
  • Т – коэффициент, выбранный для конкретного случая и вида риска.

Все, что остается – только подставить нужные цифры и провести несложный математический расчет. Полученная сумма и будет тем значением, которое подлежит к выплате пострадавшей стороне. Теперь, надеемся, стало понятнее, что такое страховая выплата.

Но, чтоб уберечь себя от слишком больших расходов, страховыми компаниями было установлено предельное значение выплат:

  1. На одного человека, при повреждении его имущества, выплата не может превышать 400 000 рублей.
  2. Итоговая сумма, которая подлежит к выплате пострадавшему, не может быть больше 500 000 рублей.
  3. Если пострадавших людей в ДТП несколько, то каждому выплачивается не более 500 000 рублей. В этом пункте имеется в виду компенсация за причиненный вред здоровью, который произошел вследствие аварии.

Таблица максимальных сумм выплат по ОСАГО в 2017-2018гг. в зависимости от вида причиненного ущерба.

Страховая сумма

Фото 2

Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения.

При этом страховщик оплачивает только сумму фактического ущерба, даже в том случае, если страховая сумма превышает ее.

В настоящее время нормативными документами предусматривается возможность корректировки размера страховой суммы в соответствии с ростом страховой стоимости застрахованного имущества. Так, в Общих условиях страхования домашнего имущества содержится оговорка об увеличении страховой суммы на определенный процент в начале каждого последующего года страхования.

Страховая сумма корректируется на процент изменения индекса цен на потребительские товары, за исключением продуктов питания и товаров, обычно не хранящихся в квартире. Изменение индекса цен рассчитывается на основе динамики индекса стоимости жизни всех частных домохозяйств в прошлом календарном году по сравнению с предшествующим календарным годом.

Рассчитанный таким образом процент изменения индекса цен на потребительские товары округляется до целого числа. Корректировка страховой суммы производится на основе индекса цен за сентябрь месяц соответствующего года, опубликованного Федеральным статистическим ведомством Германии.

Внимание!Предприятия с непостоянным объемом производственных запасов сталкиваются со значительными трудностями, заключая договоры страхования запасов с твердо установленной страховой суммой. При изменении объема запасов она оказывается то заниженной, то завышенной. Эта проблема решается путем проведения специального вида страхования на определенный день.

В качестве страховой суммы в договор включается максимальная стоимость производственных запасов. Страховая премия, которую страхователь должен уплатить вперед за весь страховой год, определяется исходя из половинной страховой суммы.

В течение срока действия договора страхователь обязан регулярно сообщать страховщику о стоимости производственных запасов на строго определенный день каждого месяца. Окончательный размер страховой премии определяется в конце страхового года, исходя из среднеарифметической стоимости запасов, рассчитанной на основе заявленных в течение года фактических показателей.

Страхование на полную стоимость

Страхование на полную стоимость (Vollversicherung) имеет место, когда согласованная в договоре страховая сумма равняется страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита. Страховая сумма является основой для расчета страховой премии.

Ставка страхового тарифа выражается в виде тысячной доли (промилле) от страховой суммы. Поэтому от величины страховой суммы зависит, в конечном счете, размер страховых взносов, которые должен оплатить страхователь за предоставление страховых услуг.

Страховая сумма = Страховая стоимость

Страхование сверх страховой стоимости

О страховании сверх страховой стоимости (Uherversicherung) говорят в тех случаях, когда страховая сумма превышает страховую стоимость имущества.

Страховая сумма > Страховой стоимости

Совет!Каждая из сторон договора вправе требовать немедленного устранения диспропорции путем уменьшения страховой суммы при соответствующем снижении страховых взносов.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости.

Если страхователь умышленно указал завышенную страховую сумму в целях неправомерного обобщения, то договор страхования признается ничтожным. Бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Неполное страхование

Под неполным страхованием (Unterversicherung) понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Страховая сумма < Страховой стоимости

Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:

  • если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;
  • если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;
  • если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.

При неполном страховании страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате — в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Для расчетов используется следующая формула:

Страхование по первому риску

Страхование по первому риску (Erstrisikoversicherung) имеет место, когда страховщик в противоположность требованию диспозитивной нормы Закона о ДС о сокращении суммы страхового возмещения в случае неполного страхования на момент наступления страхового случая выплачивает возмещение в пределах страховой суммы в силу достигнутого по этому поводу соглашения сторон.

Оговорка об отказе от учета недострахования включается в договор по заявлению страхователя. В стандартной форме заявления о заключении договора страхования ясно указывается на предоставление страхователю такой возможности.

Таким образом, в этом виде страхования устанавливается верхняя граница страхового возмещения, которой является согласованная страховая сумма, или «первый риск». Страховщик покрывает первый риск в пределах страховой суммы без учета недострахования. Этим ответственность страховщика исчерпывается.

«Второй риск» в страховании по первому риску — это сумма ущерба, превышающая лимит ответственности страховщика. Он покрывается самим страхователем или страхователь имеет возможность полностью или частично его застраховать.

Страховщик, застраховавший «второй риск», несет ответственность лишь в части превышения суммы ущерба над страховой суммой по договору страхования по первому риску.

Предупреждение!Страхование по первому риску используется в тех случаях, когда определение стоимости застрахованного предмета представляет собой большие трудности.

Так, этот вид страхования широко распространен в страховании ответственности, страховании расходов (например, расходов по тушению пожара в страховании от огня).

По договору страхования на часть стоимости

(Bruchteilversicherung) объект страхования страхуется не на полную страховую стоимость, а только на ее часть. К такому виду страхования прибегают в тех случаях, когда невелика вероятность нанесения ущерба всей совокупности застрахованных предметов.

Договоры страхования на неполную стоимость заключаются в страховании предприятий от краж со взломом, прорыва водопроводной воды, бурь. При этом страхователь имеет возможность застраховать оборудование своего предприятия и товары лишь на часть, например, только на 25 % полной стоимости.

В заявлении о заключении договора страхования и в страховом свидетельстве указываются как полная стоимость застрахованных предметов, так и страховая сумма (часть полной стоимости, на которую осуществляется страхование). Согласованная страховая сумма является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая премия по таким договорам рассчитывается исходя из полной стоимости застрахованного имущества. При уплате страховой премии страхователю предоставляются специальные скидки по определенной шкале в зависимости от того, на какую часть полной стоимости застраховано имущество.

Так, при страховании на:

  • 25 % полной стоимости имущества — предоставляется скидка в размере 10 %
  • 20 % полной стоимости имущества — скидка в размере 12 %
  • 15 % полной стоимости имущества — скидка в размере 15 %
  • 10 % полной стоимости имущества — скидка в размере 17 %
  • 5 % полной стоимости имущества — скидка в размере 20 %.

Пример: Заключен договор страхования склада восточных ковров от кражи со взломом. Полная стоимость ковров — 2 200 000,00 евро. Ставка страхового тарифа — 0,48 %. Страховая сумма по договору — 440 000,00 евро, т.е. договор заключен на 20 % полной стоимости товаров. Требуется рассчитать размер страховой премии.

Решение:

Страховая премия в страховании на часть стоимости рассчитывается на основе полной стоимости имущества. С суммы тарифной премии предоставляется специальная скидка за страхование на часть стоимости. Прочие надбавки и скидки со страхового тарифа учитываются на практике, как правило, до вычета специальной скидки.

Внимание!Если на момент наступления страхового случая полная стоимость имущества равняется страховой стоимости, то страховщик выплачивает возмещение в полном размере в пределах согласованной страховой суммы.

Если же полная стоимость имущества ниже страховой стоимости, то возмещение производится только в части причиненного ущерба пропорционально соотношению полной и страховой стоимости. Таким образом, этот вид страхования объединяет в себе черты страхования на полную стоимость и страхования по первому риску.

Страховое возмещение выплачивается только в пределах согласованной страховой суммы.

источник:

Фото 2

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

  1. Марка и модель ТС.
  2. Год выпуска.
  3. Номер и разновидность двигателя.
  4. Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Определенная и определимая страховая сумма

Фото 4

Сумму определенного вида устанавливают, ссылаясь на другую величину, например на страховую стоимость имущества, которая указывается в контракте. Этот способ является наиболее приемлемым для закрепления обязательств страховщика. При этом встречаются эти разновидности нечасто.

Определимая страховая сумма – это величина обязательств компании, которая указывается в договоре страхования. Предварительно выполняются арифметические действия для определения ее размера. Сумма данного вида применяется в большинстве договоров перестрахования. В таком случае она будет установлена в виде квоты от страховой суммы, указанной в основном договоре.

Невосстанавливаемая и восстанавливаемая сумма

Невосстанавливаемой (агрегатной) страховой суммой является величина обязательств, которая может уменьшаться по мере осуществления выплат возмещения страховой компанией. Данный вариант также достаточно часто встречается в договорах. Его использование будет отражаться в положениях стандартных правил страхования. Они предусматривают, что размер страховой суммы будет снижен на величину одной или нескольких осуществленных выплат. После полного и должного исполнения страховой компании взятых на себя обязательств по договору, он будет прекращен.

Восстанавливаемая страховая сумма применяется не так часто. Это объясняется наличием риска для страховщика. Дело в том, что страховая сумма по вкладам в таком случае должна возмещаться им в полном объеме каждый раз, когда страхователь будет нести убытки. Кроме того, это касается случаев страхования жилья и транспортных средств. Это выгодно для страхователя, так ему будет возмещен причиненный вред.

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  1. денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  2. одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Предупреждение!В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

источник:

Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?

Фото 5

Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора.

После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление.

Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.

В рассматриваемой ситуации страховая компания изменила размер максимальной страховой выплаты на свое усмотрение, то есть в одностороннем порядке, пусть и на основании заключения независимого эксперта.

На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.

Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения

При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста. Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.

Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля. В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?

Как рассчитывается страховая сумма по КАСКО

Вопрос, как рассчитывается страховая сумма, задает себе каждый человек, решивший приобрести для своего автомобиля полноценную защиту. Эта величина напрямую связана с реальной стоимостью ТС в настоящий момент. Для новых автомобилей страховая сумма будет равна цене, прописанной в договоре купли-продажи. Но и здесь есть свои нюансы. Делается это только при заключении полного полиса КАСКО, включающего в себя риски «Угон» и «Полное уничтожение».

Возможно ли увеличение или уменьшение страховой суммы

На сегодняшний день нормативные документы разрешают корректировать ее размер в соответствии с изменениями страховой стоимости имущества. Кроме того, имеется упоминание об ее увеличении на конкретный процент, начисляемый в начале каждого последующего года. Страховая сумма будет подкорректирована на процент изменения индекса цен на товары потребления. При этом учитывается его динамика в прошлом году по сравнению со следующим годом. Таким образом, рассчитывается процент изменения индекса стоимости, который округляется до целого числа.

Предприятия, которые имеют непостоянный объем производственных запасов, могут столкнуться с существенными трудностями. Это происходит в случае заключения контрактов по страхованию запасов с четко установленной страховой суммой. Данную проблему можно решить. Виды страховых сумм включают в себя выполнение процедуры на определенный день. В таком случае в договор будет включена наибольшая стоимость производственных запасов.

Премия, которую необходимо оплатить за весь страховой год, устанавливается, исходя из половины страховой суммы. В процессе действия договора предприниматель должен сообщать страховщику о цене запасов производства на указанный день каждого месяца. Размер премии будет определен в конце страхового года и рассчитываться на основании заявленных фактических показателей.

Что такое страховая сумма

Фото 6

Суть страховки состоит в том, что при аварии или ДТП на дороге пострадавшая сторона получает некую материальную компенсацию, которая должна покрыть ремонт машины и лечение (если такое потребуется). Именно выплаты страховой и являются ключевым моментом заключения договора. Они подсчитываются в офисе компании, и после согласования с клиентом вписываются в полис и оплачиваются. Это и есть страховая сумма, которая определяется законодательными актами: п.1 ст.12 №40-ФЗ и п.1 ст.10 №4015-1.

Она может иметь установленный и фиксированный характер, или же составлять процентную ставку – это указывается в договоре. Все эти нюансы также прописаны в законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, который постоянно дополняется.

Что такое страховая сумма, и как она влияет на выплаты по угону и тоталю?

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков.

Внимание!Например, по автомобилю Toyota Camry 2012 года выпуска в полисе указали, что страховая сумма по риску «Ущерб» равна 1 100 000 рублей.

Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации. Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

Совет!Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами. Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

По теме: Как с Билайна скинуть деньги на Теле2: несколько возможных способов?

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Предупреждение!Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился. Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток.

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей. В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей И тот недополучает почти 200 000 рублей. Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью. Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».

Вот что они ответили. В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.
Внимание!В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В пункте 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны договора страхования согласовали его условия. Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.

В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.

Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты. А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

При оформлении полиса каско стоимость автомобиля определяется по соглашению сторон: автовладельца и представителя страховой компании.

На основании стоимости автомобиля в полисе прописываются страховые суммы по рискам «Ущерб» и «Хищение». В пределах этих сумм страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении убытков.

Совет!При угоне или конструктивной гибели автомобиля (тоталь) выплачивается вся страховая сумма в полном размере.

Если страховая компания уменьшила выплату по угону или тоталю на основании оценки среднерыночной стоимости автомобиля, то её решение можно оспорить в суде.

источник:

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://businessman.ru/new-chto-takoe-straxovaya-summa.html
  • https://kbm-osago.ru/pages/kasko/strahovaja-summa-v-dogovore-kasko.html
  • https://osagogid.ru/vyplaty/straxovaya-summa-osago-i-ee-raschet.html
  • http://kredityvopros.ru/%d1%87%d1%82%d0%be-%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%be%d0%b5-%d1%81%d1%82%d1%80%d0%b0%d1%85%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f-%d1%81%d1%83%d0%bc%d0%bc%d0%b0.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий