Договор инвестиционного страхования жизни что это

 

Банковские работники активно впаривают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». Что такое ИСЖ или инвестиционное страхование жизни. Стоит ли покупать полис ИСЖ? Главное отличие от вклада. Достоинства и недостатки. Сколько можно заработать и на что обратить внимание. Как банкиры обманывают граждан обещая высокие доходности. Отзывы реальных клиентов и доходность ИСЖ за последние 3-5 лет.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Как устроен полис ИСЖ?

Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.

Финансовая составляющая полиса

Взнос клиента делится компанией на две неравные части: гарантийный фонд (ГФ) и инвестиционный фонд (ИФ).

Гарантийный фонд составляет бОльшую часть и используется страховщиком для вложения в инструменты фиксированной доходности (например, вклады, облигации федерального займа). Именно за счёт ГФ компания может гарантировать клиенту 100%-ный возврат вложенных средств при любой ситуации на рынке. ГФ ещё называют страховым резервом.

Инвестиционный фонд используется для вложения средств в высокодоходные, но и высокорисковые инструменты (акции или облигации российских и зарубежных компаний, фьючерсы, опционы). В случае роста рынка он может дать хороший доход, исчисляемый десятками процентов годовых! Как любят указывать страховщики на своих официальных сайтах: доходность программы не ограничивается, что заставляет некоторых клиентов сглотнуть слюну, прикидывая какие барыши они могли бы получить.

Дело в том, что компании предлагают на выбор клиенту (далее цитата ООО СК “Сбербанк страхование жизни» в описании продукта «СмартПолис») – «проверенные стратегии инвестирования рискового фонда, которые имеют тенденции к росту в долгосрочной перспективе» (о стратегиях мы поговорим подробнее чуть ниже). И по каждой стратегии иногда указывается доходность, полученная за некоторый период в прошлом. Обычно это приятная для глаза цифра, но обратите внимание на тот факт, что доход, полученный в прошлом, не гарантирует его получения в будущем – рынок бывает непредсказуем и за ростом может последовать крутое и продолжительное падение.

Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.

В любом случае вы (или ваши родственники) получите назад сумму, равную как минимум вашему взносу, или сумму, увеличенную на доход от инвестиций.

Страховая составляющая полиса

В основе ИСЖ лежат классические риски страхования жизни – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора и смерть по любой причине. Это базовое или смешанное страхование («голое» – на проф. сленге страховщиков).

Если застрахованный благополучно доживает до конца обозначенного в договоре срока, он получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций – так работает риск «дожитие». То же происходит, если он уходит из жизни до того, как договор закончится, только деньги получает назначенный им выгодоприобретатель (или несколько выгодоприобретателей) – это уже риск «смерть застрахованного по любой причине».

Страховая составляющая осуществляет финансовую защиту семьи (родственников) застрахованного от его внезапного ухода из жизни. Она же при подключении дополнительных опций обеспечивает защиту застрахованного от временной нетрудоспособности.

Посмотрите небольшое видео с рекламой продукта «СмартПолис» с официального сайта СК “Сбербанк страхование жизни», где в нескольких словах объясняется суть программы ИСЖ.

Пример расчета программы инвестиционного страхования жизни

Ниже вы можете ознакомиться с примером расчёта ИСЖ (страховой продукт Капитал от компании ООО «ППФ Страхование жизни»), взятым из открытого источника ().

Скачать (PDF, 308KB)

Клиент в рамках этого расчета застраховался по основной программе (смешанное страхование) и по дополнительной, где учтены дополнительные риски (см. ниже). Гарантированные выплаты указаны на первой странице, а ожидаемые (при удачном стечении обстоятельств и полученном доходе в результате инвестиций с ожидаемой доходностью 13,7%) – вы можете увидеть на второй странице. Там же гарантийный и ожидаемый размер выкупной суммы.

Этот пример нам очень поможет при последующем разборе темы.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Где купить полис ИСЖ?

Страховые компании работают в тесном взаимодействии с банками. Последние чрезвычайно заинтересованы в продвижении ИСЖ. Будучи агентами страховщиков, они получают вознаграждение, которым компенсируют падение спроса на некоторые свои продукты. И потом, деньги, поступившие по заключенным с помощью банка договорам, в нем же и остаются.

Многочисленные отзывы тех, кто приобрел страховку в банке, свидетельствуют, что менеджеры буквально навязывают ИСЖ, не открывая многих деталей и нюансов продукта.

Это касается как условий договора, так и выбора стратегии для инвестиций. Поскольку деньги в страхование вкладываются немалые, не стоит поддаваться на уговоры и сразу заключать договор. Возьмите тайм-аут, познакомьтесь ближе с таким сложным продуктом на сайте страховой компаний – ведь именно ей, а не банку вы доверите свои деньги. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.

Эксперты рекомендуют заключать договор в офисе страховщика, где клиенту могут дать грамотную консультацию и помогут выбрать нужный ему продукт. Банковские сотрудники нередко в своих продуктах не разбираются, но, тем не менее, навязывают такие сложные структурные продукты, оперируя шаблонными фразами в непрофильной для себя отрасли.

Фото 1

На что ещё обратить внимание при оформлении полиса?

1.Договор ИСЖ можно открыть на срок от 3 лет (в некоторых компаниях от 5 лет) до 10 лет.

2. Взнос вносится единым платежом в момент заключения договора или в рассрочку (при наличии такой возможности).

3. Нижний порог вхождения в ИСЖ, как правило, не менее 30 – 50 тысяч рублей.

4. Возраст застрахованного от 18 лет до 80 лет на момент заключения договора страхования.

5. Договор начинает действовать с момента внесения первого (или единственного) взноса.

6. Если условия страховщика позволяют, то программа страхования может быть привязана к иностранной валюте, при этом оплата взноса (страховой премии) и страховой выплаты определяется по курсу ЦБ РФ.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

В заключение

Заключая договор инвестиционного страхования жизни мы получаем кота в мешке.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного  безубыточного изъятия средств делают продукт ИСЖ не совсем интересным (а смотря правде в глаза бесполезным).

Намного проще и выгоднее сделать все по отдельности.

  • Безрисковое вложение средств — депозиты или облигации.
  • Часть вложить в высокорискованные активы — акции или ETF.
  • Купить отдельно страховку.

Что нам это дает?

Полный доступ к деньгам при необходимости. Без штрафов.

Не нужно отдавать половину прибыли страховой компании.

Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).

Можно открыть ИИС и получать возврат 13% от суммы внесенных средств. Но не разово 15 600 рублей, а до 52 тысяч. И так в течении 3-х лет (в сумме получая 156 тысяч рублей на руки). Правда и средства будут заморожены на этот же срок.

Главное достоинство ИСЖ — это невозможность конфискации средств, наложение судебных арестов или «дележке» имущества при разводе. Для отдельных категорий — это будет наверное очень интересно.

В иных случаях полис ИСЖ не представляет никакого интереса. Если конечно вы умеете считать свои деньги.

Удачных инвестиций!

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

  • война;
  • медицина;
  • религия;
  • криминал;
  • и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Прибыль полученная от самостоятельного инвестирования на фондовом рынке составила 100 тысяч рублей или 10% от капитала. С этого придется заплатить 13%.

В итоге чистая прибыль уменьшится до 87 тысяч рублей или 8,7%.

В случае с ИСЖ при аналогичном размере капитала и прибыли, 13% ставкой будет облагаться только 3% прибыли. Налог составит 3 900 рублей.

В итоге чистая прибыль после уплаты налога составит 96,100 или 9,61%.

Такое небольшое послабление позволит увеличить доходность сразу на 10%.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Получаем, что ИСЖ очень привлекательный продукт. Просто конфетка, завернутая в золотую обертку. Так и хочется прямо сейчас собрать все деньги и купить себе полис.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.
Фото 2

Другие риски НСЖ и ИСЖ

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Какова реальная доходность

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2019 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

  • акции компаний США (индекс SP500)
  • акции российских компаний (индекс ММВБ);
  • высокие технологии (NASDAQ 100);
  • европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
  • золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования.

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования. Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ.

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Умереть в России

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Фото 3

Страховые выплаты

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

В чем суть ИСЖ

ИСЖ или инвестиционное страхование жизни — структурный продукт, включающих в себя одновременно страховку и получение инвестиционного дохода.

Преимущественно продукт открывается на долгий срок 10-15-20 лет (но не менее трех).

Для владельца полиса ИСЖ страхования компания обещает следующие плюшки:

  1. Полная защита капитала. В конце срока действия договора инвестор гарантированно получит 100% вложенных средств.
  2. Возможность неограниченного дохода за счет роста инвестированных активов.
  3. Страховая защита клиента на все время действия ИСЖ.

Как это работает?

Вы заключаете договор ИСЖ и вносите деньги.

Страховая делит ваш взнос на 2 части:

  • накопительную или гарантийную;
  • рисковую или инвестиционную.

Накопительная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты с гарантированной доходностью: банковские вклады или надежные облигации (ОФЗ).

Размер определяется таким образом, чтобы к окончанию действия ИСЖ, общая сумма гарантийного взноса за счет получаемых процентов по вложениям выросла до первоначальных вложений инвестора.

Купили ИСЖ на 100 000 рублей на 5 лет. Страховая на накопительную часть направит 70 тысяч. Вкладывая деньги под 7,5% годовых через 5 лет капитал вырастает до первоначальных ста тысяч рублей.

Инвестиционная часть идет в высокорискованные активы с потенциально высокой доходностью. Обычно акции, ETF, опционы, валюта или золото. Если выбор окажется удачным, за счет сильного роста в будущем, инвестор получит дополнительный доход.

Рынок США за 5 лет вырос на 120%. Если учитывать валютную переоценку (доллар стоил 30 рублей, сейчас в 2 раза дороже), получаем 250% прибыли.

Если вложения окажутся неудачными, акции или другие активы упадут до нуля — инвестор ничего не теряет. Все деньги инвестора защищены гарантийной частью.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh.html
  • http://glav-invest.com/nakopitelnoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий